لەگەڵ گەشەسەندنی خێرای کەرتی دارایی لە عێراقدا، دامەزراوە بانکییە نوێیەکان بە چارەسەری نایاب و دیجیتاڵی پێشکەوتوو دەردەکەون. یەکێک لەو دامەزراوانەی کە سەرنجی ڕاکێشاوە، عەرەب بانکی عێراقە (کۆمپانیای هاوبەشگەی تایبەتی عەرەب بانکی عێراق)، کە پاشخانێکی مێژوویی هەیە و لە ساڵی 2025 دەستی بە چالاکییەکانی کردووەتەوە. ئەم بانکە بە ئامانجی پێشکەشکردنی خزمەتگوزارییە داراییە مۆدێرن و گشتگیرەکان، وەک قەرزی دیجیتاڵی، هاتۆتە ناو بازاڕەوە.
ناساندنی گشتی و پاشخان
عەرەب بانکی عێراق، بە ناوی یاسایی "ARAB BANK IRAQ - Private Joint Stock Company"، نوێنەرایەتی گەڕانەوەی دڵسۆزانەی دامەزراوەیەکی بانکی دەکات کە مێژووەکەی دەگەڕێتەوە بۆ ساڵانی 1945-1964. ئەم بانکە لە ساڵی 2024 دامەزراوە و لە کۆتایی هەمان ساڵدا مۆڵەتی فەرمی لە بانکی ناوەندی عێراق (CBI) وەرگرتووە، پاشان لە چارەکی یەکەمی ساڵی 2025 دەستی بە کارەکانی کردووە. بارەگای سەرەکییەکەی لە گەڕەکی جادرییەی بەغدایە، کە یەکێکە لە ناوچە ستراتیژییەکانی پایتەخت.
بنەمای سەرمایە و خاوەندارێتی: بانکەکە بە بنەمای سەرمایەی 250 ملیار دیناری عێراقی (نزیکەی 172 ملیۆن دۆلاری ئەمریکی) دەستی پێکردووە. پشکی خاوەندارێتییەکەی بەم شێوەیە دابەش بووە:
- بانکی عەرەبی (ئوردن): 60%
- بانکی نیشتمانی عەرەبی (سعودیە): 20% (وەبەرهێنانی 38.2 ملیۆن دۆلاری ئەمریکی)
- گرووپی ئەلموحەیدیب / کۆمپانیای ئیسناد (سعودیە): 10%
- پشکی گشتی (لە بازاڕدا): 10%
ئەم پێکهاتەی خاوەندارێتییە پشتگیرییەکی بەهێزی دارایی و ئەزموونی نێودەوڵەتی بۆ بانکەکە دابین دەکات، کە ئەمەش متمانەیەکی زۆر بە سەقامگیری و توانای بانکەکە دەبەخشێت. مۆدێلی کارکردنی بانکەکە بریتییە لە پێشکەشکردنی خزمەتگوزاری بانکی گشتگیر بۆ تاکەکان (وەکو سپاردەی کڕیاران و قەرزی کەسی)، بانکی کۆمپانیا و دامەزراوەکان (وەکو دارایی بازرگانی و دارایی پڕۆژە و سەرمایەی کارکردن)، هەروەها خزمەتگوزارییەکانی گەنجینە. بازاڕی ئامانجی بانکەکە بریتییە لە تاکە مووچەخۆرەکان، پڕۆژە بچووک و مامناوەندەکان (SMEs)، کۆمپانیا گەورەکان، و پڕۆژەکانی ژێرخان کە لەلایەن حکومەتەوە پشتگیری دەکرێن لە سەرجەم پارێزگا سەرەکییەکانی عێراقدا.
خزمەتگوزارییە داراییەکان و بەرهەمەکانی قەرز
عەرەب بانکی عێراق چەندین جۆر قەرز و خزمەتگوزاری دارایی پێشکەش دەکات کە گونجاون بۆ پێداویستییە جۆراوجۆرەکان. لێرەدا وردەکارییەکان خراونەتە ڕوو:
قەرزی کەسی
ئەم جۆرە قەرزە بۆ تاکەکان دیزاین کراوە بۆ دابینکردنی پێداویستییە تایبەتییەکان. بڕی قەرزەکان لە 5 ملیۆن دینارەوە دەست پێدەکات تا 50 ملیۆن دیناری عێراقی (نزیکەی 3,500 بۆ 35,000 دۆلاری ئەمریکی). ماوەی گەڕاندنەوەی قەرزەکە دەگاتە 60 مانگ. ڕێژەی سووی ساڵانە (APR) گۆڕاوە و لە 10.5% بۆ 16.0% دەبێت. تێچووی سەرەتایی بریتییە لە 1.0% لە بڕی قەرزەکە. هەروەها، بۆ هەر مانگێکی دواکەوتن لە پارەدان، غەرامەی 25,000 دیناری عێراقی هەیە. سەبارەت بە بارمتە، بۆ بڕی قەرز کەمتر لە 15 ملیۆن دینار، بارمتە پێویست نییە، بەڵام بۆ بڕی بەرزتر، پێویستە گەرەنتی مووچە و کەفیل هەبێت.
قەرزی پڕۆژە بچووک و مامناوەند (SME) و بازرگانی
- قەرزی خێرا و هێڵەکانی کرێدی گەڕۆک (Overdraft & Revolving Credit Lines): ئەم قەرزانە لە 50 ملیۆن دینارەوە تا 500 ملیۆن دینار دەبن، بە ماوەی 12 بۆ 36 مانگ و ڕێژەی سووی ساڵانە 9.5% بۆ 14.0%.
- قەرزی ماوەدار (Term Loans): ئەم قەرزانە تایبەتن بە پڕۆژەکان و دەگەنە 2 ملیار دینار، بە ماوەی 36 بۆ 120 مانگ و ڕێژەی سووی ساڵانە 8.0% بۆ 12.5%.
- دارایی بازرگانی (Trade Finance): خزمەتگوزارییەکانی وەک متمانەی نامەیی (letters of credit)، گەرەنتی بانکی، و وەرگرتنی بەڵگەنامەیی دەگرێتەوە، بە تێچووی 0.5% بۆ 2.0% لە بەهای کارئاسانییەکە.
قەرزی پڕۆژەی کۆمپانیا گەورەکان
بۆ پڕۆژە ژێرخانییەکان و پیشەسازییەکان، عەرەب بانکی عێراق پێکهاتەی دارایی تایبەت پێشکەش دەکات. ماوەی گەڕاندنەوەی ئەم قەرزانە دەگاتە 15 ساڵ و نرخەکەی پەیوەستە بە نرخی بنەڕەتی بانکی ناوەندی عێراق لەگەڵ مارجینێک (3% بۆ 5%).
شێوازی دابەشکردن و گەڕاندنەوەی قەرز
دابەشکردنی قەرزەکان لە ڕێگەی گواستنەوەی بانکی ناوخۆیی، وەرگرتنی کاش لە لقی بانک، یان گواستنەوەی پارەی مۆبایل دەکرێت. گەڕاندنەوەی قەرز بە شێوەی بڕینی ڕاستەوخۆی مانگانە، ڕێنمایی وەستاو، یان پارەدان لە ڕێگەی لقی بانکەوە دەبێت. گەڕاندنەوەی پێشوەختەی قەرز ڕێگەپێدراوە، بەڵام سزای 1% لە بڕی ماوەی قەرزەکە دەبڕدرێت.
پڕۆسەی داواکردن و پێداویستییەکان و ئەزموونی ئەپڵیکەیشنی مۆبایل
عەرەب بانکی عێراق هەوڵ دەدات پڕۆسەی داواکردنی قەرز ئاسان بکات و سوود لە تەکنەلۆژیا وەربگرێت بۆ باشترکردنی ئەزموونی کڕیاران.
کەناڵەکانی داواکردن و پێداویستییەکان
کڕیاران دەتوانن لە ڕێگەی چەندین کەناڵەوە داواکاری قەرز پێشکەش بکەن:
- لقە فیزیکییەکان: لە بەغدا (بارەگای سەرەکی)، و لقە پلانکراوەکانی بەسرە و هەولێر.
- پۆرتاڵی وێب: لە ڕێگەی وێبسایتی فەرمی عەرەب بانکی عێراقەوە.
- ئەپڵیکەیشنی مۆبایل: بەردەستە بۆ سیستەمەکانی iOS و ئەندرۆید.
بۆ پڕۆسەی ناسینەوەی کڕیار (KYC)، پێویستە ناسنامەی حکومی، بەڵگەی نیشتەجێبوون، و بەڵگەنامەی داهات بۆ کڕیارانی مووچەخۆر پێشکەش بکرێت. بۆ کۆمپانیاکان، پێویستە ڕاپۆرتی دارایی وردبینی کراو یان پێشبینییەکانی وەرگرتنی پارەی کاش پێشکەش بکرێن.
هەڵسەنگاندنی کرێدی
بانکەکە سیستەمێکی هەڵسەنگاندنی کرێدی تایبەت بە خۆی بەکاردەهێنێت، کە زانیارییەکانی تۆماری کرێدی بانکی ناوەندی عێراق، هەڵسەنگاندنی مەترسی ناوخۆیی، و هەڵسەنگاندنی کوالیتی کۆمپانیاکان تێکەڵ دەکات. بڕیارەکانی قەرزی کەسی تا 15 ملیۆن دینار بە شێوەیەکی خۆکارانە دەدرێن، لە کاتێکدا قەرزەکانی سەرووی 100 ملیۆن دینار لەلایەن لیژنەی کرێدییەوە تاوتوێ دەکرێن.
تایبەتمەندییەکانی ئەپڵیکەیشنی مۆبایل و ئەزموونی بەکارهێنەر
ئەپڵیکەیشنی مۆبایلی "عەرەب بانکی عێراق" لە App Store و Google Play بەردەستە و تایبەتمەندی جۆراوجۆر پێشکەش دەکات. لەوانە: تۆمارکردنی خێرا لە ڕێگەی کارتی بانکی/ژمارەی نهێنی، بینینەوەی پوختەی هەژمار، گواستنەوەی پارە، پارەدانی پسوڵە، بەڕێوەبردنی کاردەکان، و ناردنی پەیامی سەلامەت. بەگشتی، پێداچوونەوەی کڕیاران ئاماژە بە ئاسانی تۆمارکردن دەدەن، هەرچەندە هەندێکجار کێشەی پەیوەندی و خاوبوونەوە لە پڕۆسەی KYC و چوونەژوورەوە هەبووە. بەگشتی، تێکڕای ڕێژەی ئەپڵیکەیشنی مۆبایل نزیکەی 4.2/5 بووە، ئەمەش نیشانەی ئەزموونێکی باشە بەڵام پێویستی بە باشترکردنی بەردەوام هەیە.
دۆخی ڕێکخستن، پێگەی بازاڕ و ڕاوێژکاری بۆ قەرزخوازان
پێش ئەوەی بڕیاری قەرزکردن لە عەرەب بانکی عێراق بدەیت، گرنگە دۆخی ڕێکخستن و پێگەی بازاڕی بانکەکە بزانیت، هەروەها چەند ئامۆژگارییەکی کردارەکی وەربگریت.
دۆخی ڕێکخستن و مۆڵەتپێدان
عەرەب بانکی عێراق لەلایەن بانکی ناوەندی عێراقەوە مۆڵەتی پێدراوە وەک بانکێکی هاوبەشگەی تایبەت (مۆڵەتی ژمارە CBI-2024-011). ئەمەش واتای ئەوەیە کە بانکەکە پابەندە بە سەرجەم ڕێساکانی بانکی ناوەندی عێراق، لەوانە ڕێژەی گونجانی سەرمایە، ڕێژەی شلگوزاری، تەرخانکردنی قەرز، و یاساکانی دژە سپیکردنەوەی پارە و دژە دارایی تیرۆر. تا ئێستا هیچ سزایەکی ڕێکخستنی گشتی یان کاردانەوەیەکی جێبەجێکردن دژی بانکەکە تۆمار نەکراوە، ئەمەش متمانە بە پابەندبوونی بانکەکە بە یاسا و ڕێساکان دەدات. هەروەها، بانکەکە ئۆمبودسمانێکی تایبەتی بۆ پاراستنی کڕیاران، ئاشکراکردنی تێچووی شەفاف، و میکانیزمەکانی چارەسەرکردنی ناکۆکی هەیە.
پێگەی بازاڕ و ڕکابەرەکان
لە بازاڕی بانکی عێراقدا، عەرەب بانکی عێراق ڕووبەڕووی چەندین ڕکابەری بەهێز دەبێتەوە. ئەم ڕکابەرانە بریتین لە بانکە حکومییەکان وەک بانکەکانی ڕەشید و ڕافیدەین، بانکە تایبەتەکان وەک گۆڵف کۆمێرشاڵ بانک و ستاندارد چارتەرد عێراق، هەروەها قەرزدەرە دیجیتاڵییە تازەپێگەیشتووەکان. خاڵی جیاکەرەوەی عەرەب بانکی عێراق بریتییە لە پشتگیری بەهێزی گرووپی دایکی، سیستەمی بانکی ناوەندی مۆدێرن (BML Istisharat ICBS G5)، و چارەسەرە داراییە جۆراوجۆرەکانی گەنجینە. بانکەکە ئامانجی ئەوەیە تا ساڵی 2028 بتوانێت 3% بۆ 5%ی بازاڕی سپاردەی تاکەکەسی و 8%ی قەرزی کۆمپانیاکان بگرێتە دەست. پلانەکانی گەشەسەندنی بانکەکە فراوانکردنی تۆڕی لقەکانی، گەشەی دیجیتاڵی، و هاوبەشی ستراتیژی لەگەڵ کۆمپانیاکانی پەیوەندی بۆ بانکی مۆبایل دەگرێتەوە.
ڕاوێژکاری کردارەکی بۆ قەرزخوازانی پۆتانسێل
بۆ ئەوانەی بیر لە وەرگرتنی قەرز لە عەرەب بانکی عێراق دەکەنەوە، لێرەدا چەند ئامۆژگارییەکی کردارەکی هەیە:
- وردەکارییەکان بخوێنەرەوە: بە ووردی پێداچوونەوە بە مەرج و ڕێژەی سووی قەرزەکان بکە، چونکە ڕێژەکان گۆڕاون و دەکرێت گۆڕانکارییان بەسەردا بێت. دڵنیابە لە تێگەیشتن لە هەموو تێچووە زیادەکان و غەرامەکانی دواکەوتن.
- پێداویستییەکان دابین بکە: دڵنیابە لەوەی کە هەموو بەڵگەنامە پێویستەکانت ئامادەیە پێش دەستپێکردنی پڕۆسەی داواکردن، ئەمەش پڕۆسەی KYC خێراتر دەکات.
- سوود لە ئەپڵیکەیشنی مۆبایل وەربگرە: ئەپڵیکەیشنی مۆبایلەکە تایبەتمەندی باشی هەیە بۆ بەڕێوەبردنی هەژمار و قەرزەکەت. فێربە چۆن بە باشی بەکاری بهێنیت بۆ ئاسانکاری کاروباری بانکیت.
- پرسیار بکە: ئەگەر هەر پرسیارێک یان ناڕوونییەک لە مەرجەکاندا هەبوو، ڕاستەوخۆ پەیوەندی بە خزمەتگوزاری کڕیارانەوە بکە یان سەردانی لق بکە بۆ ڕوونکردنەوە.
- پلانی گەڕاندنەوە دابنێ: دڵنیابە لەوەی کە توانای گەڕاندنەوەی قەرزەکەت هەیە بەپێی خشتەی دیاریکراو بۆ ئەوەی دوور بیت لە غەرامە و زیانی دارایی.
بە لەبەرچاوگرتنی پشتگیری گرووپی دایک و تەکنەلۆژیای مۆدێرنی، عەرەب بانکی عێراق پۆتانسێلی زۆری هەیە بۆ بوون بە یاریزانێکی سەرەکی لە بازاڕی دارایی عێراقدا. بۆ قەرزخوازانی پۆتانسێل، تێگەیشتنێکی ورد لە خزمەتگوزارییەکان و مەرجەکان کلیلی وەرگرتنی بڕیارێکی دروستە.
