نظرة عامة على المصرف الوطني العراقي وخلفيته
يُعد المصرف الوطني العراقي (NBI)، المدرج في سوق العراق للأوراق المالية ويخضع لتنظيم البنك المركزي العراقي، جزءًا لا يتجزأ من المشهد المالي العراقي. تأسس المصرف كشركة مساهمة خاصة في عام 1995، وشهد نقطة تحول حاسمة في عام 2005 عندما استحوذ كابيتال بنك الأردني على حصة أغلبية بلغت 61.85%، ليصبح بذلك المصرف الوطني العراقي فرعه في العراق.
يعتمد المصرف نموذج عمل يجمع بين الخدمات المصرفية للأفراد (خاصة الأفراد ذوي الرواتب الثابتة)، وخدمات الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة، بالإضافة إلى التمويل المؤسسي. تشمل خدماته الأساسية الحسابات الجارية، بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية للأفراد، بينما يقدم للشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى حلولاً لتمويل رأس المال العامل، التمويل التجاري، وتمويل المشاريع. يمتلك المصرف أيضًا ذراعًا للوساطة المالية لتقديم خدمات الاستثمار والحفظ.
يقود المصرف فريق إداري ذو خبرة، يضم كلاً من رئيس مجلس الإدارة باسم السالم (اعتبارًا من أبريل 2025) والرئيس التنفيذي أيمن أبو دهيم، مع مشاركة واسعة من فرق الإشراف التابعة لمجموعة كابيتال بنك الأردني.
منتجات وخدمات الإقراض وشروطها
يقدم المصرف الوطني العراقي مجموعة متنوعة من منتجات الإقراض المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من العملاء، مع شروط تنافسية في السوق العراقي:
1. القروض الشخصية
- النوع: قروض غير مضمونة، تعتمد بشكل أساسي على تحويل الراتب.
- المبالغ: تتراوح من مليون دينار عراقي وتصل حتى 100 مليون دينار عراقي (أرقام غير مؤكدة).
- فترات السداد: تصل إلى 60 شهرًا (خمس سنوات).
- الفائدة السنوية: أسعار تفضيلية تقارب 9.3-9.6% (سنويًا، أرقام غير مؤكدة).
- الضمانات: تحويل الراتب، ولا توجد ضمانات إضافية للقروض التي تقل عن 20 مليون دينار عراقي.
2. قروض السيارات
- النوع: قروض مضمونة برهن ملكية المركبة.
- المبالغ: تصل حتى 75 مليون دينار عراقي (أرقام غير مؤكدة).
- فترات السداد: تصل إلى 48 شهرًا (أربع سنوات).
- الضمانات: رهن ملكية المركبة.
3. قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة
- النوع: لتمويل رأس المال العامل والاستثمار.
- المبالغ: تصل إلى مليار دينار عراقي ضمن برامج مدعومة، مثل برنامج مؤسسة تمويل التنمية الأمريكية (DFC).
- فترات السداد: تتراوح بين 12 و36 شهرًا، مع إمكانية الحصول على فترة سماح.
- الفائدة السنوية: أسعار مدعومة تتراوح بين 3% و5% سنويًا ضمن تسهيلات DFC (أرقام غير مؤكدة).
- الضمانات: عقارات، معدات، و/أو ضمانات الشركات.
4. التسهيلات الائتمانية للشركات
- النوع: تشمل السحب على المكشوف، خطابات الاعتماد، والضمانات البنكية، عبر شبكة مراسلة واسعة.
- الضمانات: عادة ما تكون عقارات و/أو ضمانات الشركات.
الرسوم والعمولات
- رسوم إصدار/عمولة لمرة واحدة: 1% من مبلغ القرض.
- غرامة التأخير: 0.5% شهريًا على الأقساط المتأخرة (أرقام غير مؤكدة).
- رسوم المعالجة والوثائق: تختلف باختلاف نوع المنتج.
ملاحظة: تُعد الأرقام غير المؤكدة تقديرات تستند إلى مصادر ثانوية، ويُنصح بالتأكد منها مباشرة من المصرف الوطني العراقي.
العمليات الرقمية والوصول إلى العملاء
يتبنى المصرف الوطني العراقي استراتيجية مزدوجة تجمع بين قنوات الخدمة التقليدية والرقمية لضمان وصول أوسع لعملائه:
قنوات التقديم والتشغيل
يمكن للعملاء التقديم على القروض أو إدارة حساباتهم عبر عدة قنوات:
- التطبيق الجوال: متاح لأنظمة iOS وأندرويد.
- البوابة الإلكترونية: منصة شاملة عبر الإنترنت.
- الفروع الفعلية: أكثر من 30 فرعًا منتشرة في 12 محافظة عراقية.
عملية التحقق وفتح الحساب
تتبع عملية التحقق من هوية العميل (KYC) إجراءات البنك المركزي العراقي، وتتطلب تقديم الهوية الوطنية/جواز السفر، إثبات الدخل (كشوف الراتب)، وفاتورة خدمات. يتم التحقق البيومتري داخل الفروع، بينما يتوفر التحقق الإلكتروني للعملاء الحاليين عبر التطبيق الجوال.
التقييم الائتماني وصرف القروض
يعتمد المصرف نظام تقييم ائتماني خاص يجمع بين سجل الراتب، مدة التوظيف، وبيانات السجل الائتماني من البنك المركزي العراقي. تخضع القروض التي تزيد عن 50 مليون دينار عراقي لمراجعة يدوية إضافية. أما طرق صرف القروض فتشمل التحويلات الداخلية لحسابات العملاء في المصرف، السحب النقدي من الفروع، وتحويلات الأموال عبر الهاتف الجوال باستخدام ميزة تعبئة رصيد آسياسيل.
التطبيق الجوال وتجربة المستخدم
يُعد التطبيق الجوال أحد ركائز استراتيجية المصرف الرقمية، حيث يوفر ميزات مثل لوحة تحكم الحساب، دعم لغات متعددة، تحويل الأموال، تنزيل كشوف الحسابات، إدارة البطاقات، وتسجيل الدخول البيومتري. ومع ذلك، يواجه التطبيق تحديات، حيث يبلغ تقييمه 2.1/5 على متجر التطبيقات، مع شكاوى متكررة حول التوقفات المفاجئة ومشاكل تسجيل الدخول، مما يشير إلى الحاجة لتحسينات مستمرة في الأداء والاستقرار.
التغطية الجغرافية وقاعدة العملاء
يمتلك المصرف شبكة فروع واسعة تشمل بغداد، البصرة، أربيل، السليمانية، النجف، كربلاء، ومحافظات أخرى، بالإضافة إلى مكتب تمثيلي في الرياض بالمملكة العربية السعودية. يخدم المصرف قاعدة عملاء تقدر بـ 150 ألف عميل تجزئة وحوالي 5 آلاف عميل من الشركات (أرقام غير مؤكدة)، مع تركيز قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة على شركات التصنيع، الزراعة، والتجارة.
المكانة السوقية والنصائح للمقترضين
المكانة التنافسية والنمو
يحتل المصرف الوطني العراقي مكانة مرموقة ضمن أفضل خمسة بنوك خاصة في العراق من حيث حجم الائتمان المقدم للقطاع الخاص، بحصة سوقية تقارب 12% (أرقام غير مؤكدة). ومع ذلك، يواجه المصرف منافسة شديدة من بنوك حكومية كبرى مثل المصرف التجاري العراقي، وبنوك خاصة أخرى مثل بنك بغداد وبنك عوده (العراق). يتميز المصرف الوطني العراقي بتركيزه على الاستشارات المتخصصة للشركات الصغيرة والمتوسطة وشراكته مع مؤسسة تمويل التنمية الأمريكية (DFC) لدعم رائدات الأعمال.
يستهدف المصرف نموًا سنويًا بنسبة 15% في محفظة القروض من خلال تعزيز الإقراض الرقمي، ويخطط لافتتاح فروع جديدة في شمال العراق (دهوك والموصل) بنهاية عام 2026. وقد وقع المصرف مؤخرًا اتفاقية قرض بقيمة 50 مليون دولار مع مؤسسة DFC الأمريكية لتوسيع تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة (أبريل 2025).
تجارب العملاء والأداء المالي
تشير مراجعات العملاء إلى أن الأداء البطيء للتطبيق الجوال والانقطاعات العرضية للخدمة وأوقات الانتظار في الفروع هي من الشكاوى الشائعة. ومع ذلك، يوفر المصرف مركز اتصال متاحًا على مدار الساعة، وتُصعّد القضايا المعقدة إلى مديري العلاقات للعملاء ذوي القيمة العالية.
على الصعيد المالي، تُقدر الإيرادات المستقلة للمصرف في العراق بحوالي 120 مليار دينار عراقي (82 مليون دولار أمريكي) في عام 2024 (أرقام غير مؤكدة). بلغت محفظة القروض الإجمالية 800 مليار دينار عراقي (540 مليون دولار أمريكي) في عام 2022، مع نسبة قروض غير عاملة بلغت 7.2%. وقد تحسنت هذه النسبة من 9.86% في عام 2019 بفضل تشديد إجراءات التقييم الائتماني. يبلغ متوسط نسبة تغطية الضمانات 150% من قيمة القرض.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من المصرف الوطني العراقي، فإليك بعض النصائح العملية:
- التقييم الشامل: لا تكتفِ بعرض واحد. قارن بين عروض المصرف الوطني العراقي والمنافسين الآخرين في السوق العراقي، مع الانتباه الدقيق لأسعار الفائدة، الرسوم الخفية، وشروط السداد.
- فهم الشروط: تأكد من فهم جميع بنود وشروط القرض، بما في ذلك فترة السداد، أقساط الدفع، وشروط الضمانات إن وجدت. اطرح جميع الأسئلة قبل التوقيع.
- جاهزية الوثائق: جهز جميع المستندات المطلوبة مسبقًا، مثل الهوية الوطنية، إثبات الدخل، وكشوف الحسابات البنكية، لتسريع عملية التقديم.
- مراجعة التطبيق: على الرغم من بعض الشكاوى، جرب التطبيق الجوال للتعاملات الأساسية مثل التحويلات وإدارة الحساب. ومع ذلك، كن مستعدًا لاستخدام قنوات بديلة مثل البوابة الإلكترونية أو زيارة الفرع للمسائل الأكثر تعقيدًا.
- التواصل المباشر: لا تتردد في زيارة أحد فروع المصرف أو الاتصال بخدمة العملاء للحصول على معلومات مفصلة أو لتوضيح أي استفسارات لديك.
- للشركات الصغيرة والمتوسطة: إذا كنت تمتلك شركة صغيرة أو متوسطة، استكشف برامج التمويل المدعومة مثل شراكة المصرف مع مؤسسة DFC، حيث قد تقدم شروطًا ميسرة ومعدلات فائدة أقل.
إخلاء مسؤولية: جميع الأرقام غير المؤكدة هي تقديرات تستند إلى مصادر ثانوية في الصناعة ويجب تأكيدها مباشرة مع المصرف الوطني العراقي.
