ICF-SME

نظرة عامة على شركة ICF-SME ودورها في العراق

في ظل سعي العراق الحثيث لتعزيز اقتصاده وتنويع مصادر دخله، تبرز المؤسسات التمويلية المتخصصة كعنصر حيوي لدعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة، التي تُعد عصب أي اقتصاد مزدهر. في هذا السياق، تأتي الشركة العراقية لتمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة (ICF-SME) لتكون أول مؤسسة تمويل غير مصرفية مخصصة لهذا القطاع الحيوي في البلاد.

تأسست الشركة في أيار عام 2009 بترخيص من وزارة التجارة (رقم التسجيل M/2-72015) وبترخيص لاحق من البنك المركزي العراقي في عام 2011 (رقم الترخيص 9/3/3359). بدأت ICF-SME رحلتها بمنحة أولية قدرها 6 ملايين دولار أمريكي من الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية (USAID) ضمن برنامج USAID-Tijara، وهي مملوكة حاليًا من قبل سبعة بنوك عراقية رائدة وعدد من صناديق المانحين التابعة للوكالة الأمريكية للتنمية الدولية. يترأس إدارتها المدير العام وسام نوري، وتضم مجلس إدارتها ممثلين عن البنوك المؤسسة مثل الخليج التجاري، سومر، آشور، الشمال، الشرق الأوسط، بغداد، الوطني، الموصل، وبنك البصرة الدولي للاستثمار.

تعتمد الشركة نموذج عمل قائم على الإقراض المباشر لأجل، مستهدفة المشاريع المتوسطة في القطاعات التجارية، الزراعية، الصناعية، الخدمية، والصحية. تشمل منتجاتها قروض رأس المال العامل وقروض الأصول الثابتة، مع نموذج تشاركي للمخاطر بين ICF-SME والبنوك الشريكة، وإعادة استثمار المدفوعات في دورات إقراض جديدة. اعتبارًا من كانون الأول 2021، تجاوزت محفظة الشركة 90 مليون دولار أمريكي، مع صرف أكثر من 5,900 قرض لأكثر من 4,800 مشروع فريد، بمتوسط حجم قرض يبلغ 15,170 دولار أمريكي، مما يؤكد دورها المحوري في دعم الاقتصاد العراقي.

المنتجات والخدمات التمويلية: تفاصيل وشروط

تقدم شركة ICF-SME مجموعة متنوعة من المنتجات الائتمانية المصممة لتلبية احتياجات مختلف القطاعات والمشاريع في العراق، مع التركيز على الشفافية وسهولة الوصول.

منتجات القروض الأساسية

تتوفر ستة أنواع رئيسية من القروض لأجل:

• القروض التجارية: لدعم رأس المال العامل وشراء الأصول الثابتة للمؤسسات التجارية.
• القروض الخدمية: مخصصة لتحسين البنية التحتية وتحديث المعدات في قطاع الخدمات.
• القروض الزراعية: لتمويل شراء الآلات الزراعية، تطوير أنظمة الري، ودعم الثروة الحيوانية.
• القروض الصناعية: موجهة لتمويل معدات التصنيع وتوسيع نطاق العمليات الصناعية.
• القروض الحرفية: لدعم المهن اليدوية مثل النجارة، الفخار، والنسيج.
• قروض الرعاية الصحية والسياحة: لتحسين المنشآت وتوسيع الخدمات في هذين القطاعين.

الشروط والأحكام الرئيسية للقروض

تتميز جميع منتجات القروض بشروط واضحة وموحدة إلى حد كبير:

• مبلغ القرض: يتراوح من 1 مليون دينار عراقي إلى 25 مليون دينار عراقي (ما يعادل تقريبًا 685 إلى 17,125 دولار أمريكي).
• مدة السداد: تصل إلى 36 شهرًا للقروض الجديدة أو المجددة.
• سعر الفائدة: ثابت بنسبة 10% سنويًا، وهو سعر مدعوم من الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية (USAID). معدل النسبة المئوية السنوي (APR) يعادل تقريبًا 10.47%.
• الرسوم:
  • رسوم إصدار القرض: 1% من أصل المبلغ.
  • رسوم المعالجة: 5,000 دينار عراقي.
  • رسوم التأخير في السداد: 1% من القسط المتأخر.
• الضمانات: تتطلب الشركة كفيلاً موظفًا حكوميًا يغطي راتبه 50% من قيمة القسط.
• صرف القرض: يتم التحويل المصرفي إلى حساب العميل لدى أحد البنوك الشريكة.
• وقت المعالجة: تستغرق عملية معالجة الطلب والموافقة عليه حوالي 10 أيام عمل.

منهجية الائتمان وإدارة المخاطر

تتبع ICF-SME منهجية ائتمانية دقيقة لتقييم المتقدمين، تشمل:

• اعرف عميلك (KYC) وإجراءات الإعداد: تتطلب هوية حكومية (بطاقة هوية عراقية أو جواز سفر)، إثبات عنوان، وبيانات بيومترية للمقترض والكفيل، مع التحقق من الهوية وفقًا لإرشادات البنك المركزي العراقي.
• التسجيل الائتماني: تعتمد الشركة نظام تسجيل ائتماني خاص يجمع بين مخاطر القطاع، تحليل التدفقات النقدية، تغطية دخل الكفيل، وتاريخ الائتمان لخمس سنوات. يتم تحديد درجة القطع ربع سنويًا، حيث تتم الموافقة التلقائية على القروض ذات الدرجات العالية، بينما يتم مراجعة الحالات الهامشية من قبل لجنة الائتمان.
• إدارة المخاطر: تتضمن مراقبة المحفظة من خلال مؤشرات الإنذار المبكر، واختبارات الإجهاد ربع السنوية، وتطبيق المعيار الدولي للتقارير المالية رقم 9 (IFRS 9) لمخصصات الخسائر المتوقعة.

تجربة العميل: من التقديم إلى الدعم الرقمي

تولي شركة ICF-SME اهتمامًا خاصًا لتجربة العميل، مقدمةً قنوات متعددة للتقديم والدعم، مع التركيز على الرقمنة لتسهيل الوصول إلى خدماتها.

قنوات التقديم وصرف القروض

يمكن للمقترضين المحتملين التقديم على القروض عبر عدة قنوات:

• تطبيق ICF-SME للهواتف المحمولة: متوفر على نظامي iOS وأندرويد، وهو قناة رئيسية للتقديم.
• البوابة الإلكترونية: عبر موقع الشركة الرسمي.
• الفروع المنتشرة: لدى الشركة 12 فرعًا في جميع أنحاء العراق، بما في ذلك بغداد، أربيل، البصرة، النجف، كربلاء، الموصل، كركوك، والسليمانية، وتستهدف التوسع لتغطية جميع المحافظات الـ 19.

أما بالنسبة لطرق صرف القروض، فهي مرنة وتشمل:

• التحويل المصرفي المباشر.
• الصرف النقدي في الفرع.
• التحويل إلى محافظ الدفع الإلكتروني.

ميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم

يعد تطبيق ICF-SME Mobile أحد أبرز ميزات الشركة الرقمية، وهو مجاني ويتطلب نظام تشغيل iOS 14+ أو أندرويد 8+. يتمتع التطبيق بتقييم جيد (4.2 على متجر أبل و 4.1 على جوجل بلاي) ويقدم ميزات عديدة لتحسين تجربة المستخدم، منها:

• تتبع حالة القرض.
• عرض كشوف الحسابات.
• حاسبات القروض.
• خدمة الدفع الإلكتروني.
• تحديد مواقع الفروع على الخريطة.

يُشيد العديد من العملاء في مراجعاتهم بالتطبيق لسهولة استخدامه وسرعة الخدمة، على الرغم من وجود بعض الشكاوى العرضية بشأن أوقات الانتظار في الفروع والعبء المتعلق بتوثيق بيانات الكفيل.

خدمة العملاء وقصص النجاح

توفر الشركة مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع باللغتين العربية والإنجليزية، بمتوسط وقت لحل المشكلات يبلغ 3 أيام. وقد ساهمت قروض ICF-SME في العديد من قصص النجاح، مثل مزرعة دواجن في البصرة ضاعفت إنتاجها ثلاث مرات بفضل قرض بقيمة 20 مليون دينار عراقي في عام 2022، ومجموعة حرفية نسائية في أربيل زادت دخلها ثلاثة أضعاف خلال 18 شهرًا بفضل قروض الحرفيين في عام 2023.

المكانة التنظيمية والسوقية والنصائح العملية

تتمتع شركة ICF-SME بمكانة قوية في السوق العراقية بفضل التزامها بالمعايير التنظيمية الصارمة وقدرتها على التنافس في بيئة مالية متغيرة.

الوضع التنظيمي والامتثال

تعمل الشركة بترخيص من البنك المركزي العراقي ضمن إطار عمل المؤسسات المالية غير المصرفية، وتخضع لإشراف البنك المركزي فيما يتعلق بالمتطلبات الاحترازية ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. تلتزم الشركة بتوجيهات البنك المركزي بشأن كفاية رأس المال، السيولة، إدارة المخاطر، وحماية المستهلك، ولم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات أو إجراءات إنفاذ ضدها حتى عام 2025. كما تلتزم بشفافية الكشف عن أسعار الفائدة والرسوم والشروط، وتوفر آلية لمعالجة الشكاوى، وتلزم المقترضين بحضور جلسات محو الأمية المالية الإلزامية قبل الحصول على القرض.

المكانة السوقية والاستراتيجية

تتميز ICF-SME في المشهد التنافسي العراقي بتركيزها على التمويل المتخصص لأجل والفوائد المدعومة من المانحين، بالإضافة إلى عملية التقديم الرقمية السريعة. على الرغم من وجود منافسين مثل الشركة العراقية لضمان القروض (ICBG)، وأذرع قروض المشاريع الصغيرة والمتوسطة في البنوك التقليدية، والمنظمات غير الحكومية للتمويل الأصغر، إلا أن ICF-SME استطاعت الاستحواذ على حوالي 10% من حصة سوق الإقراض لأجل للمشاريع الصغيرة والمتوسطة المرخص لها من قبل البنك المركزي في عام 2021. وقد نمت محفظة قروضها بمعدل نمو سنوي مركب بلغ 18% بين عامي 2017 و 2021، وتخطط لتوسيع سقف القروض إلى 50 مليون دينار عراقي وتقديم منتج خاص بالشركات الناشئة في عام 2026. كما أقامت الشركة شراكات استراتيجية مع الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية، ومؤسسة التمويل الدولية (IFC) للاستشارات في إدارة المخاطر، وصندوق Orange Corners Innovation Fund (مع Iraq Venture Partners) لتمويل الشركات الناشئة.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من ICF-SME، فإليك بعض النصائح الهامة:

• فهم المتطلبات: تأكد من استيفائك لجميع الشروط، خاصة فيما يتعلق بوجود كفيل موظف حكومي وتغطيته لنسبة القسط المطلوبة.
• إعداد الوثائق: جهّز جميع الوثائق المطلوبة (هوية، إثبات عنوان، بيانات بيومترية) مسبقًا لتسريع عملية التقديم.
• استخدام القنوات الرقمية: استغل تطبيق الهاتف المحمول والبوابة الإلكترونية لسهولة وسرعة التقديم وتتبع حالة القرض.
• فهم الشروط والأحكام: اقرأ بعناية جميع تفاصيل القرض، بما في ذلك أسعار الفائدة والرسوم ومدة السداد، وتأكد من قدرتك على الالتزام بها.
• حضور جلسات التوعية: استفد من جلسات محو الأمية المالية التي تقدمها الشركة لتعزيز فهمك للمسؤوليات المالية.
• تقييم احتياجاتك: حدد بدقة مبلغ القرض الذي تحتاجه وتأكد من أن خطة عمل مشروعك تبرر هذا التمويل لضمان قدرتك على السداد.

تعد شركة ICF-SME خيارًا ممتازًا للمشاريع الصغيرة والمتوسطة في العراق التي تبحث عن تمويل ميسر وشروط واضحة، مدعومة بمنصة رقمية حديثة ودعم مؤسسي قوي.