ZoodPay

ZoodPay في العراق: نظرة عامة وتاريخ

برزت ZoodPay كقوة دافعة في المشهد المالي الرقمي العراقي، مقدمةً حلولًا مبتكرة للدفع والتمويل تلبي احتياجات المستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة. تأسست الشركة عام 2015 كجزء من OrientSwiss S.A. ومقرها سويسرا، وقد بنت ZoodPay مكانتها كواحدة من رواد خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) في المنطقة، مع تركيز خاص على السوق العراقي الواعد.

الخلفية والتأسيس

تعمل ZoodPay تحت مظلة OrientSwiss S.A.، وهي شركة مسجلة في سويسرا، ولها فروع محلية في المدن العراقية الرئيسية مثل أربيل وبغداد. على الرغم من أن التفاصيل الدقيقة للتسجيل العراقي غير معلنة بشكل علني، إلا أن وجودها المادي يمثل علامة على التزامها بالسوق المحلي. وقد شهدت الشركة جولة تمويلية ناجحة من الفئة B بقيمة 38 مليون دولار أمريكي في نوفمبر 2021، بقيادة مستثمرين بارزين مثل Zain Ventures (الذراع الاستثماري لمجموعة زين للاتصالات) و Sturgeon Capital، مما يعكس الثقة الكبيرة في نموذج أعمالها وإمكاناتها في النمو.

النموذج التجاري والسوق المستهدف

تتبنى ZoodPay نموذجًا تجاريًا بيئيًا شاملًا يجمع بين عدة خدمات متكاملة ضمن تطبيق واحد، وهي:

• ZoodMall: سوق إلكتروني ضخم يضم أكثر من 7 ملايين منتج من 30 ألف تاجر.
• خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا": حلول تمويل استهلاكي بدون فوائد.
• تمويل المخزون للشركات الصغيرة والمتوسطة: قروض رأس مال عامل لمدة 30 يومًا للتجار.

تستهدف الشركة بشكل أساسي المستهلكين الذين لا يحظون بالخدمات المصرفية الكافية (underbanked) والشركات الصغيرة والمتوسطة في المراكز الحضرية العراقية، مقدمةً لهم أدوات مالية مرنة ومتاحة بسهولة. يقود المجموعة مايكل خوي، الرئيس التنفيذي لمجموعة OrientSwiss و ZoodPay، بينما يتولى مدير إقليمي (لم يُفصح عن اسمه علنًا) إدارة العمليات المحلية في العراق من مقر الشركة في أربيل.

النطاق الجغرافي والقاعدة الجماهيرية

تغطي ZoodPay جميع المحافظات العراقية الرئيسية من خلال شراكاتها، مثل Shopini التي تصل إلى 16 من أصل 18 منطقة. كما تتمتع بحضور مادي في أكثر من 1000 متجر إلكتروني شريك وأكثر من 3000 منفذ بيع بالتجزئة. وقد حقق التطبيق أكثر من 10 ملايين عملية تنزيل في المنطقة، مع قاعدة مستخدمين نشطة تبلغ 8 ملايين، معظمهم تتراوح أعمارهم بين 18 و 45 عامًا، من ذوي الدخل المتوسط، ويقطنون المناطق الحضرية، مما يؤكد قدرتها على الوصول إلى شريحة واسعة من المجتمع العراقي.

المنتجات والخدمات المالية لـ ZoodPay: حلول تقسيط وتمويل

تقدم ZoodPay مجموعة متنوعة من المنتجات المالية المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من السوق العراقي، مع التركيز على المرونة والشفافية. تتراوح هذه المنتجات من حلول التقسيط للمستهلكين إلى تمويل رأس المال العامل للشركات الصغيرة والمتوسطة.

حلول التقسيط للمستهلكين

• "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL): يتيح هذا المنتج للمستهلكين تقسيم قيمة مشترياتهم إلى 4 أقساط متساوية، ويتم سدادها على مدى أربعة أشهر، بفائدة 0%. يبدأ الحد الأدنى للقرض من 15 دولارًا أمريكيًا (ما يعادل تقريبًا 20,700 دينار عراقي) ويصل الحد الأقصى إلى 1,500 دولار أمريكي (ما يعادل تقريبًا 2,070,000 دينار عراقي).
• الائتمان الاستهلاكي: للمبالغ الكبيرة أو فترات السداد الأطول، تقدم ZoodPay أقساطًا بفوائد على مدى 6 أو 12 شهرًا. ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة السنوية الدقيقة لهذه الخطط غير معلنة علنًا (غير مؤكدة)، مما يتطلب من المقترضين الاستفسار عنها مباشرة عند التقديم.

تمويل المخزون للشركات الصغيرة والمتوسطة

تقدم ZoodPay أيضًا حلول تمويل موجهة للتجار والشركات الصغيرة والمتوسطة، وهي قروض رأس مال عامل بآجال سداد تصل إلى 30 يومًا. تهدف هذه القروض إلى مساعدة التجار في إدارة تدفقاتهم النقدية وتأمين المخزون اللازم لأعمالهم.

الأسعار والرسوم والشروط

• أسعار الفائدة: كما ذكرنا، خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" تأتي بفائدة 0%. أما بالنسبة لخطط الائتمان الاستهلاكي الأطول أجلاً، فإن معدلات الفائدة تختلف حسب مدة القرض وهي غير معلنة علنًا.
• الرسوم: لا تفرض ZoodPay أي رسوم تأسيس أو معالجة على خطط "اشترِ الآن وادفع لاحقًا". أما بالنسبة لتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، فإن رسوم المعالجة غير مدرجة بشكل علني. ومع ذلك، يتم تطبيق رسوم جزائية قياسية على الدفعات المتأخرة، لكن معدلاتها الدقيقة غير معلنة (غير مؤكدة).
• شروط السداد: بالنسبة لخطط "اشترِ الآن وادفع لاحقًا"، يتم السداد على أربعة دفعات شهرية متساوية (كل دفعة 25% من المبلغ). وبالنسبة لخطط الائتمان الاستهلاكي، تكون الدفعات شهرية متساوية على مدى 6 أو 12 شهرًا. أما تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، فمدة سداده 30 يومًا.
• الضمانات: قروض "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" غير مضمونة وتعتمد على تقييم ائتماني لحامل البطاقة. أما تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، فقد يتطلب رهن المخزون كضمان.

تجربة المستخدم والعمليات: من التقديم إلى السداد

تعتمد ZoodPay بشكل كبير على التكنولوجيا الرقمية لتبسيط تجربة المستخدم، من عملية التقديم السريع إلى المتابعة المريحة للسداد، مما يجعل خدماتها في متناول شريحة واسعة من الجمهور العراقي.

عملية التقديم والمتطلبات

تتم عملية التقديم للحصول على تمويل من ZoodPay بشكل رقمي بالكامل وسريع، وذلك عبر قنوات متعددة:

• تطبيق ZoodPay للجوال: المتاح على نظامي iOS وأندرويد.
• موقع ZoodMall الإلكتروني.
• نقاط البيع في المتاجر الشريكة: عبر أجهزة الدفع الخاصة بالكاشير.

يتضمن الانضمام إلى ZoodPay وعملية "اعرف عميلك" (KYC) موافقة رقمية فورية تتطلب:

• الاسم الكامل.
• الهوية الوطنية.
• بطاقة خصم أو ائتمان صالحة.
• التحقق من رقم الهاتف عبر رمز تأكيد يُرسل برسالة نصية قصيرة (SMS OTP).

تستخدم الشركة محرك تقييم ائتماني آلي يعتمد على سجل المعاملات، بيانات التاجر، بيانات الجهاز، والتحقق من المكاتب الائتمانية المحلية لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين. يعتمد هذا النظام على نماذج تعلم آلي متقدمة لإدارة المخاطر، مما يضمن اتخاذ قرارات سريعة ودقيقة.

صرف الأموال والتحصيل

• لخدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا": يتم دفع المبالغ مباشرة للتجار، بينما يقوم العملاء بالسداد لـ ZoodPay عبر الخصم التلقائي من بطاقاتهم المصرفية.
• لقروض الشركات الصغيرة والمتوسطة: يتم صرف الأموال إلى الحسابات المصرفية للتجار.

أما بالنسبة لعمليات التحصيل، فتعتمد ZoodPay على الخصم التلقائي من البطاقات في تواريخ الاستحقاق، مع إرسال تذكيرات عبر الرسائل النصية والبريد الإلكتروني. وفي حال التأخر، قد تلجأ الشركة إلى شركاء خارجيين لتحصيل الديون المستحقة.

تطبيق ZoodPay للجوال

يُعد تطبيق ZoodPay حجر الزاوية في تجربة المستخدم، حيث يتمتع بتقييمات عالية (4.5 على iOS و 4.2 على أندرويد) بفضل ميزاته المتعددة، التي تشمل:

• الموافقة الفورية على طلبات القروض.
• تتبع الأقساط بشكل سهل وواضح.
• دليل شامل للمتاجر الشريكة.
• دعم فني داخل التطبيق.

التقييمات والمراجعات

مع أكثر من 12 ألف مراجعة على متجر التطبيقات (iOS) و 45 ألف مراجعة على جوجل بلاي (أندرويد)، تعكس التقييمات الإيجابية رضا المستخدمين عن سهولة الاستخدام والخدمة. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة، وإن كانت نادرة، بعض التأخيرات العرضية في الموافقة ونزاعات حول رسوم التأخر في السداد.

خدمة العملاء

توفر ZoodPay دعمًا للعملاء على مدار الساعة عبر الدردشة داخل التطبيق والبريد الإلكتروني، بالإضافة إلى خط مساعدة هاتفي. وتلتزم الشركة بمعيار اتفاقية مستوى الخدمة (SLA) بالاستجابة للاستفسارات خلال 24 ساعة.

المكانة السوقية، التنظيم، ونصائح للمقترضين

رسخت ZoodPay مكانتها كشركة رائدة في مجال التكنولوجيا المالية في العراق، مستفيدةً من نموذج أعمالها الفريد وتركيزها على الابتكار. ومع ذلك، فإن فهم وضعها التنظيمي والمشهد التنافسي أمر بالغ الأهمية لأي تقييم شامل.

الموقع في السوق العراقي

تعتبر ZoodPay المزود الرائد لخدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" في العراق، وقد عززت موقعها الريادي بشكل خاص من خلال التكامل مع منصة Shopini. تتميز الشركة بتجربة مستخدم عالية الجودة مستوحاة من المعايير السويسرية، وسوقها الإلكتروني الشامل عبر الحدود، بالإضافة إلى خدمات لوجستية متكاملة (ZoodShip). تشهد الشركة نموًا وتوسعًا ملحوظين، حيث تتوسع من أربيل إلى بغداد مع توظيف أكثر من 100 موظف جديد، وتخطط لإدخال خدمات لوجستية إلكترونية وتمويل البطاقات الائتمانية الرقمية.

المقارنة مع المنافسين

تتمثل المنافسة الرئيسية لـ ZoodPay في العراق في عروض التقسيط التي تقدمها البنوك التقليدية (مثل أقساط البنك المركزي العراقي) والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة. ومع ذلك، تتميز ZoodPay بنظامها البيئي المتكامل الذي يجمع بين السوق الإلكتروني وخدمات BNPL والعملية الرقمية الفورية، مما يمنحها ميزة تنافسية كبيرة في سوق يعتمد بشكل متزايد على الحلول الرقمية.

الوضع التنظيمي والامتثال

تعمل ZoodPay من خلال شركتها الأم OrientSwiss S.A. وفقًا للوائح التكنولوجيا المالية السويسرية. أما على الصعيد المحلي في العراق، فتتم عملياتها عبر شراكات (مثل بوابة SWITCH للدفع) وتلتزم بإرشادات البنك المركزي العراقي المتعلقة بالمدفوعات الإلكترونية. لم تُسجل علنًا أي عقوبات تنظيمية ضد ZoodPay في العراق. تلتزم الشركة بحماية المستهلك من خلال شفافية الشروط، حيث لا توجد رسوم خفية لخدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا"، كما أنها تلتزم بلوائح خصوصية البيانات المحلية المتعلقة بالمدفوعات الإلكترونية.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين

قبل الإقدام على أي التزام مالي مع ZoodPay أو أي مقدم خدمة آخر، من الضروري أن يتبع المقترضون المحتملون بعض النصائح العملية لضمان تجربة مالية مسؤولة ومستنيرة:

• فهم الشروط بعناية: على الرغم من أن ZoodPay تقدم خطط تقسيط بدون فوائد (BNPL)، إلا أنه يجب قراءة وفهم جميع الشروط المتعلقة بالخدمات الأخرى ذات الفائدة أو رسوم التأخر في السداد. تأكد من أنك تدرك تمامًا كيفية عمل كل منتج.
• تقييم القدرة على السداد: قبل التقدم بطلب للحصول على أي قرض، حتى لو كان بدون فوائد، قم بتقييم قدرتك المالية على سداد الأقساط في الوقت المحدد. تجنب الاقتراض الذي قد يثقل كاهلك المالي.
• التحقق من الرسوم المتأخرة: استفسر عن الرسوم المحددة التي تُطبق في حال التأخر عن سداد الأقساط. معرفة هذه الرسوم مسبقًا يساعد في تجنب المفاجآت غير السارة.
• استخدام التطبيق بذكاء: استفد من ميزات تطبيق ZoodPay لتتبع أقساطك ومواعيد استحقاقها. الإدارة الجيدة عبر التطبيق تساعدك على البقاء ملتزمًا بجدول السداد.
• المقارنة مع البدائل: على الرغم من مكانة ZoodPay الرائدة، من الحكمة دائمًا مقارنة عروضها مع خيارات التمويل الأخرى المتاحة في السوق العراقي، مثل عروض البنوك التقليدية أو مؤسسات التمويل الأصغر، خاصة عند التفكير في قروض ذات فوائد أو مبالغ كبيرة.
• حماية معلوماتك الشخصية: تأكد من أنك تستخدم التطبيق والموقع الرسمي لـ ZoodPay، وكن حذرًا من أي روابط مشبوهة أو طلبات معلومات غير معتادة لحماية بياناتك الشخصية والمالية.

باختصار، تمثل ZoodPay خيارًا جذابًا للعديد من الأفراد والشركات في العراق بفضل حلولها الرقمية المرنة. ومع الوعي الكافي والفهم العميق لشروط الخدمة، يمكن للمقترضين الاستفادة القصوى من هذه الخدمات بشكل مسؤول.