في ظل التطور المتسارع للقطاع المالي الرقمي حول العالم، برزت شركة "ناس والت" كلاعب أساسي في المشهد العراقي، ساعيةً إلى تقديم حلول مالية رقمية متكاملة لشرائح واسعة من السكان، بمن فيهم أولئك الذين لا يمتلكون حسابات بنكية أو خدمات مصرفية كافية. بصفتنا محللين ماليين، نقدم لكم هذه المقالة الشاملة التي تستعرض تفاصيل شركة ناس والت، بدءًا من خلفيتها التشغيلية وصولاً إلى خدماتها ومكانتها في السوق.
نظرة عامة وخلفية عن شركة ناس والت في العراق
تأسست شركة ناس والت في عام 2019 كشركة ذات مسؤولية محدودة، وهي مرخصة من البنك المركزي العراقي ومعتمدة بمعيار PCI DSS لأمن بيانات البطاقات. تتبع الشركة لكيانها الأم "ناس للدفع الإلكتروني" ومسجلة في مركز التجارة العالمي، برج غولان بارك، أربيل. ملكيتها تعود بشكل أساسي إلى "ناس للدفع الإلكتروني القابضة"، وهي مجموعة عراقية للتقنيات المالية ممولة من القطاع الخاص.
يعتمد نموذج عمل ناس والت على توفير منصة محفظة رقمية قائمة على نموذج البرمجيات كخدمة (SaaS)، وتستهدف شرائح سوقية متعددة:
- المستهلكون: الذين يبحثون عن تحويلات مالية من شخص لشخص (P2P) بدون نقد، دفع الفواتير، شحن رصيد الهاتف، وشراء القسائم الإلكترونية.
- الشركات الصغيرة والمتوسطة والتجار: لخدمات قبول المدفوعات، مدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR)، وصرف الرواتب بكميات كبيرة.
- الحكومات والمنظمات غير الحكومية: لتسهيل المدفوعات الجماعية الشفافة، مثل توزيع المساعدات الإنسانية.
تعتبر ناس والت جسرًا حيويًا لتمكين الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية في العراق، مدعومة بشبكة واسعة من الوكلاء والفروع المنتشرة في جميع أنحاء البلاد.
المنتجات والخدمات المالية المقدمة من ناس والت
منتجات وخدمات الإقراض: توضيح هام
من الضروري الإشارة إلى أن ناس والت، وفقًا للمعلومات المتاحة للجمهور حتى سبتمبر 2025، تركز بشكل أساسي على خدمات المحفظة الرقمية والمدفوعات وإصدار البطاقات. لم يتم توثيق أي منتجات إقراض مخصصة للمستهلكين أو الشركات (مثل القروض الشخصية أو خطوط الائتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة أو التجار) علنًا. أي إشارات إلى مبادرات إقراض من ناس والت تظل غير مؤكدة وغير موثقة بشكل كافٍ للعامة. لذا، فإن تحليلنا يرتكز على الخدمات المعلنة والمتوفرة حاليًا.
الخدمات المالية الأخرى المتوفرة
تقدم ناس والت مجموعة شاملة من الخدمات المالية الرقمية التي تلبي احتياجات المستخدمين اليومية:
- إيداع وسحب الأموال: يمكن للمستخدمين إيداع وسحب الأموال مجانًا عبر شبكة ناس والت التي تضم أكثر من 1000 وكيل منتشر في جميع أنحاء العراق.
- التحويلات المالية المحلية والدولية: تتيح المنصة تحويل الأموال من شخص لآخر (P2P) ومن حساب لآخر (A2A) محليًا، بالإضافة إلى التحويلات الدولية عبر شراكتها مع ويسترن يونيون.
- شحن رصيد الهاتف: إمكانية شحن رصيد الهواتف المحمولة لشركات الاتصالات الرئيسية في العراق (كورك، زين، آسياسيل).
- مبيعات القسائم الإلكترونية: توفير قسائم إلكترونية لأكثر من 2000 علامة تجارية.
- صرف الرواتب بكميات كبيرة: حلول مرنة للشركات والمؤسسات لصرف الرواتب لموظفيها بنقرة واحدة مباشرة إلى حسابات ناس والت.
- قبول المدفوعات للتجار: تمكين التجار من قبول المدفوعات باستخدام بطاقات فيزا وماستركارد عبر رموز الاستجابة السريعة (QR).
- إصدار بطاقات ماستركارد مسبقة الدفع: توفير بطاقات ماستركارد مسبقة الدفع، سواء كانت افتراضية أو مادية، لتسهيل عمليات الشراء والمدفوعات.
الرسوم وهيكل التسعير
تتميز ناس والت بسياسة رسوم واضحة وميسرة في العديد من جوانب خدماتها:
- لا توجد رسوم لتفعيل الحساب.
- لا يوجد حد أدنى للرصيد المطلوب الاحتفاظ به في المحفظة.
- لا توجد رسوم للإيداع النقدي عبر شبكة الوكلاء.
تختلف رسوم التحويل والسحب حسب نوع الخدمة، ولا يتم الإفصاح عن أسعارها الدقيقة علنًا بشكل كامل. من المهم للمستخدمين مراجعة تفاصيل الرسوم داخل التطبيق أو الاستفسار من خدمة العملاء قبل إجراء المعاملات. نظرًا لعدم وجود منتجات إقراض موثقة، فإنه لا يوجد وصف لعمليات الضمان أو الاكتتاب الائتماني.
عملية فتح الحساب واستخدام التطبيق
متطلبات فتح الحساب والتحقق من الهوية
تعتبر عملية فتح الحساب في ناس والت بسيطة ومباشرة، ويمكن إجراؤها عبر تطبيق الهاتف المحمول أو من خلال أحد فروع الشركة. تتطلب العملية تقديم وثيقتي هوية فقط. تلتزم ناس والت بإرشادات البنك المركزي العراقي ومعايير PCI DSS الصارمة لضمان أمن بيانات العملاء والامتثال لإجراءات "اعرف عميلك" (KYC).
ميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
يتوفر تطبيق ناس والت على نظامي iOS وأندرويد، مع تقييم 3.1 من 5 نجوم على متجر جوجل بلاي، استنادًا إلى أكثر من 856 مراجعة وأكثر من 100 ألف عملية تنزيل. تتضمن الميزات الرئيسية للتطبيق:
- فتح الحساب وإدارة المحفظة.
- تحويل الأموال من شخص لشخص.
- دفع الفواتير وشحن رصيد الهاتف.
- إجراء المدفوعات عبر رموز QR.
- تحويل الأموال دوليًا عبر ويسترن يونيون.
تُظهر مراجعات المستخدمين تقديرًا للراحة والسهولة التي يوفرها التطبيق. ومع ذلك، تشير بعض المراجعات إلى مشكلات عرضية تتعلق باستقرار التطبيق (مثل الأعطال أو بطء التحميل) وتأخر محتمل في المعاملات خلال أوقات الذروة. في المقابل، حصل تطبيق الوكلاء على تقييم 4.1 مع أكثر من 5000 عملية تثبيت، مما يعكس تجربة إيجابية للوكلاء من حيث إمكانات الربح وواجهة المستخدم. تُشيد شبكة الفروع والوكلاء بتقديم دعم ومساعدة ممتازة في عملية التسجيل.
الوضع التنظيمي والموقع في السوق
الترخيص والامتثال
تُعد ناس والت شركة مرخصة من البنك المركزي العراقي وتلتزم بجميع توجيهاته. كما أنها حاصلة على شهادة PCI DSS، مما يؤكد التزامها بأعلى معايير أمن بيانات البطاقات. لم تُسجل أي عقوبات تنظيمية أو إجراءات إنفاذية عامة ضد الشركة، مما يعكس وضعها التنظيمي المستقر.
فيما يتعلق بحماية المستهلك، تعتمد ناس والت على نظام "اعرف عميلك" الذي يتطلب وثيقتي هوية، وشراكات في مجال القياسات الحيوية (مثل IrisGuard EyePay) لضمان صرف المساعدات بشكل آمن. كما توفر دعمًا للعملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر خط ساخن (6662) وقناة واتساب (+964 750 900 0900).
الموقع التنافسي ومقارنة بالمنافسين
تعمل ناس والت في سوق تنافسي ضمن قطاع التكنولوجيا المالية في العراق. من أبرز المنافسين نذكر:
- زيباي (Zeepay): منصة أخرى للتحويلات المالية والمدفوعات.
- بنوك التمويل الأصغر المحلية: التي تقدم خدمات مالية تقليدية ومحدودة.
- محافظ شركات الاتصالات: مثل آسيا حوالة (AsiaHawala) التي تستفيد من قاعدة عملاء شركات الاتصالات.
تتميز ناس والت بعدة نقاط قوة تمنحها ميزة تنافسية:
- الشراكات الحكومية وغير الحكومية: خاصة في صرف المساعدات الجماعية، مثل توزيع مساعدات مفوضية الأمم المتحدة لشؤون اللاجئين (UNHCR) لأكثر من 400,000 مستفيد باستخدام تقنية مسح القزحية من IrisGuard.
- المصادقة البيومترية: استخدام مسح القزحية للمشردين واللاجئين لضمان أمان ودقة توزيع المساعدات.
- معالجة بطاقات فيزا وماستركارد: القدرة الكاملة على معالجة وإصدار بطاقات فيزا وماستركارد، مما يوفر مرونة واسعة للمستخدمين والتجار.
لقد شهدت ناس والت نموًا ملحوظًا، حيث بلغت قيمة المعاملات التي تمت معالجتها أكثر من مليار دولار أمريكي في عام 2022، مع نمو سنوي بنسبة 30%. وتخطط الشركة لتوسيع مواقع IrisGuard من 37 إلى 55 موقعًا، مما يؤكد التزامها بالنمو والوصول إلى شرائح أوسع. تشمل شراكاتها الرئيسية IrisGuard، ويسترن يونيون، وفيزا وماستركارد.
نصائح عملية لمستخدمي المحافظ الرقمية في العراق
بما أن ناس والت تركز بشكل أساسي على خدمات المحفظة الرقمية والمدفوعات وليس على تقديم القروض، فإن النصائح التالية موجهة للمستخدمين الذين يفكرون في الاستفادة من هذه الخدمات بشكل عام:
- فهم الرسوم: على الرغم من عدم وجود رسوم تفعيل أو حد أدنى للرصيد، تأكد دائمًا من فهم الرسوم المطبقة على التحويلات والسحوبات قبل إجراء أي معاملة لتجنب المفاجآت.
- أمان الحساب: استخدم كلمة مرور قوية لتطبيقك، وفعّل أي ميزات أمان إضافية مثل المصادقة الثنائية إن وجدت. لا تشارك معلومات حسابك أو كلمات مرورك مع أي شخص.
- التحقق من تفاصيل المعاملات: قبل تأكيد أي تحويل أو دفع، تحقق جيدًا من المبلغ ورقم المستلم لضمان إرسال الأموال للشخص الصحيح.
- الاحتفاظ بسجلات: احتفظ بسجلات لجميع معاملاتك. يوفر التطبيق عادةً سجلًا رقميًا، ولكن من الجيد مراجعته بانتظام.
- التواصل مع خدمة العملاء: في حال واجهت أي مشكلة أو كان لديك أي استفسار، لا تتردد في الاتصال بخدمة عملاء ناس والت المتاحة على مدار الساعة.
- الاستفادة من شبكة الوكلاء: يمكن لشبكة الوكلاء الواسعة أن تكون مفيدة جدًا لعمليات الإيداع والسحب النقدي، خاصة إذا كنت تفضل التعامل النقدي.
- متابعة التحديثات: حافظ على تحديث تطبيق ناس والت باستمرار للاستفادة من أحدث الميزات والتحسينات الأمنية.
تقدم ناس والت حلولًا قيمة للأفراد والشركات في العراق، تساهم في تعزيز الشمول المالي وتسهيل المعاملات اليومية. من خلال فهم خدماتها واستخدامها بحكمة، يمكن للمستخدمين الاستفادة القصوى من هذه المنصة الرقمية المتطورة.
